“咱農(nóng)民自己的銀行” 

           ——全省首家村鎮(zhèn)銀行西峰瑞信銀行發(fā)展紀(jì)實(shí) 

   本報(bào)記者     孫玉珍 

        一年前的3月15日，在中國銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策后，甘肅省首家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)———西峰瑞信村鎮(zhèn)銀行股份有限公司成立。作為全國31家三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)銀行，它的“誕生”引起全市、全省，乃至全國金融業(yè)的注目，由于面向“三農(nóng)”，更受到慶陽這個(gè)農(nóng)業(yè)大市老百姓們的密切關(guān)注。

        一年來，在眾多支持、關(guān)心、觀望，甚至懷疑的目光中，瑞信村鎮(zhèn)銀行始終圍繞服務(wù)“三農(nóng)”，取得了喜人的成績。2007年，瑞信村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額達(dá)7088.08萬元，各項(xiàng)貸款余額為4093.97萬元，盈利101萬元，惠及112家農(nóng)戶和168家“農(nóng)字號(hào)”小企業(yè)，成為全國目前已開業(yè)的31家村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的排頭兵。

        面向“三農(nóng)”，貸款送到家門口兩年前，西峰區(qū)后官寨鄉(xiāng)趙嘴村農(nóng)民李仲滿一直想開一家生產(chǎn)、經(jīng)營香包的門店，但是苦于沒有足夠的資金。去年，他聽說新成立了一家村鎮(zhèn)銀行，就抱著試試看的態(tài)度聯(lián)系貸款，誰知這一試就讓他與瑞信村鎮(zhèn)銀行結(jié)下了不解之緣。他沒掏一分錢費(fèi)用，用了不到一周的時(shí)間，瑞信村鎮(zhèn)銀行的信貸人員就把4萬元貸款送到他家里，到年底，他不僅輕輕松松還上了貸款，還凈賺了4萬元。今年，聽說第六屆香包節(jié)規(guī)模很大，他又準(zhǔn)備貸5萬元充實(shí)貨品。說起貸款經(jīng)歷，憨厚的李仲滿說：“瑞信村鎮(zhèn)銀行真的是咱農(nóng)民自己的銀行！”

        中國銀監(jiān)會(huì)慶陽監(jiān)管分局局長趙維峰說，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行目的就是為了解決農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白、部分區(qū)域競爭不充分等問題，支持“三農(nóng)”發(fā)展。瑞信村鎮(zhèn)銀行在開業(yè)之初，就確定了支持“大三農(nóng)”的市場經(jīng)營理念。他們把市場客戶細(xì)分為三塊：城鄉(xiāng)居民是基本客戶，微小企業(yè)是主要客戶，中小企業(yè)是重點(diǎn)關(guān)注客戶，推出了“瑞信農(nóng)家樂”、“瑞信富民創(chuàng)業(yè)”和“瑞信企業(yè)之星”三類各具特色的信貸產(chǎn)品。2007年末，累計(jì)投放貸款9047萬元，其中用于支持農(nóng)民種植、養(yǎng)殖、進(jìn)城經(jīng)商等貸款余額達(dá)到3174萬元，支持涉農(nóng)微小企業(yè)經(jīng)營貸款達(dá)到224萬元，總計(jì)支持“三農(nóng)”貸款占到貸款總額的83%。

        服務(wù)客戶，高效快捷及時(shí)雨“貸款難，難貸款”，這是現(xiàn)實(shí)存在的難題，好多企業(yè)都經(jīng)歷過這一過程。由于國有商業(yè)銀行受到信貸政策、管理機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管控等多方面因素的制約，在信貸投入上逐年呈萎縮態(tài)勢。但對(duì)于企業(yè)尤其是涉農(nóng)企業(yè)，生產(chǎn)周期與時(shí)令緊緊相依，商機(jī)稍縱即逝，如果資金不到位，有時(shí)對(duì)企業(yè)就是毀滅性的災(zāi)難。采訪中，瑞信村鎮(zhèn)銀行的客戶們感受最深的是：貸款的高效、快捷。

        市北地紅調(diào)味食品有限公司董事長劉穎閣說起自己的求貸經(jīng)歷，唏噓不已。2006年9月份，他提交申請(qǐng)準(zhǔn)備貸款60萬元用于辣椒收購，可兩個(gè)多月過去了，辦手續(xù)、尋找擔(dān)保等各種費(fèi)用花了8000多元后，貸款還杳無音信，他急得落了淚。2007年秋季，他向瑞信村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)貸款50萬元，在他提出貸款需求的3天內(nèi)，瑞信村鎮(zhèn)銀行的信貸人員就來到公司進(jìn)行全面、詳細(xì)的調(diào)查了解，5天后，客戶經(jīng)理就打電話通知他辦理有關(guān)貸款手續(xù)提取現(xiàn)金。就是這筆資金，不僅救了急，還使他進(jìn)一步擴(kuò)大了生產(chǎn)規(guī)模，成為目前擁有上千萬元資產(chǎn)、年銷售額達(dá)340多萬元的知名企業(yè)。

        如此高效、快捷的工作效率來自于哪里？來自于壓力！瑞信村鎮(zhèn)銀行行長李旭秀工作一年來體會(huì)最深。他說，壓力來自多方面，有來自銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入政策試點(diǎn)在慶陽能否成功的壓力，有來自慶陽銀監(jiān)分局希望盡快發(fā)揮支農(nóng)效能的壓力，也有來自新型的瑞信村鎮(zhèn)銀行能否被社會(huì)公眾所接受所認(rèn)可的壓力，更有來自股東們熱切期盼瑞信村鎮(zhèn)銀行安全運(yùn)行并回報(bào)收益的巨大壓力。

        作為一家股份制銀行，各種風(fēng)險(xiǎn)都是由股東來承擔(dān)，股東期待取得回報(bào)收益；而作為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，只有取信于客戶、讓客戶滿意，瑞信村鎮(zhèn)銀行才能穩(wěn)步發(fā)展。所以，在確立銀行的經(jīng)營服務(wù)理念時(shí)，“高效、快捷”這兩個(gè)詞被列為首位。瑞信村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行一年來，堅(jiān)持“嚴(yán)格、誠信、創(chuàng)新、敬業(yè)、和諧、規(guī)范”的經(jīng)營方針，以“效益、質(zhì)量、安全”為經(jīng)營中心，強(qiáng)化管理，審慎經(jīng)營，自加壓力，負(fù)重趕超，立足“三農(nóng)”求發(fā)展，實(shí)現(xiàn)效益最大化和高效、快捷、協(xié)調(diào)發(fā)展。

        提升檔次，引進(jìn)現(xiàn)代銀行管理理念西峰區(qū)百靈薯品有限公司總經(jīng)理劉百琳是瑞信村鎮(zhèn)銀行的股東之一，可以說，瑞信村鎮(zhèn)銀行從醞釀、“脫胎”成形，直到最終“誕生”，大到各種規(guī)章制度的制定，小到營業(yè)大廳的裝修、員工的招聘等，他都親自參與，時(shí)刻關(guān)注。他說：“瑞信村鎮(zhèn)銀行能夠安全良好運(yùn)行，取得名列全國首位的成果，與我們現(xiàn)代化的經(jīng)營管理理念息息相關(guān)。”

        瑞信村鎮(zhèn)銀行由5戶非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、37戶自然人與慶陽市西峰區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社一起共同出資1080萬元組建，民間資本和產(chǎn)業(yè)資本占到瑞信村鎮(zhèn)銀行股份總額的75%，充分體現(xiàn)了銀監(jiān)會(huì)要求村鎮(zhèn)銀行投資多元化的組建原則。

        股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)營管理層的協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)，相互制衡是現(xiàn)代金融企業(yè)公司治理的基本架構(gòu)。瑞信村鎮(zhèn)銀行秉承這一原則，不斷完善公司治理，選舉產(chǎn)生董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營班子，反復(fù)論證、嚴(yán)格審查公司章程，引進(jìn)先進(jìn)的管理理念，制定了包括法人治理、綜合管理、信貸管理、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、崗位職責(zé)、監(jiān)管報(bào)表等6大類58項(xiàng)內(nèi)控制度架構(gòu)體系。運(yùn)行中，董事會(huì)不定期召開會(huì)議，解決存在的問題；監(jiān)事會(huì)發(fā)揮監(jiān)督職能，定期稽核檢查、突擊抽查、不定期監(jiān)督，不放過任何一個(gè)漏洞。

        提起瑞信村鎮(zhèn)銀行的管理模式，李旭秀感慨地說：“有了先進(jìn)的管理理念才會(huì)有先進(jìn)的管理模式。我們公司的股東主要是全市生產(chǎn)、經(jīng)營農(nóng)副土特產(chǎn)品的企業(yè)老板，相當(dāng)一部分企業(yè)產(chǎn)品都出口外銷。這些股東們本身就具有十分豐富和成功的企業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于現(xiàn)代管理經(jīng)營理念不僅能拿來‘我’用，而且見解獨(dú)到，思維超前，這是我們?nèi)鹦糯彐?zhèn)銀行十分寶貴的‘資源’。”

        一專多能，人盡其才謀發(fā)展市場營銷部的麻睿既是部門經(jīng)理又是司機(jī)；他的車也是兩種“身份”，40%產(chǎn)權(quán)屬于瑞信村鎮(zhèn)銀行，60%產(chǎn)權(quán)屬于麻睿，燃油費(fèi)由公司承擔(dān)，其他費(fèi)用麻睿承擔(dān)。瑞信村鎮(zhèn)銀行12名工作人員，都身兼兩職，有的甚至身兼數(shù)職，上至行長，下至普通員工，基本都有存、貸款任務(wù)，員工的能量和才干在這里得到充分發(fā)揮。

        瑞信村鎮(zhèn)銀行突破原有同行業(yè)的勞資分配制度，實(shí)行公司化治理，市場化運(yùn)作，企業(yè)化管理。員工工資根據(jù)不同的工作崗位分基本工資、各項(xiàng)津貼、崗位工資和績效工資四大塊。激勵(lì)性的薪酬機(jī)制，有效調(diào)動(dòng)了員工的工作積極性；嚴(yán)格的績效考核機(jī)制，使員工干有目標(biāo)，比有榜樣，促進(jìn)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)的長足發(fā)展。去年，一名工作人員在考核時(shí)沒有達(dá)到要求，經(jīng)行務(wù)會(huì)研究報(bào)董事會(huì)同意給予了辭退。

        看起來文文弱弱的包瑜婷，是營業(yè)部經(jīng)理兼會(huì)計(jì)，屬于內(nèi)勤人員，但她去年累計(jì)吸收存款上千萬元，余額達(dá)到628萬元，成為行里的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)明星。她感到從來沒有過的壓力，但也深深體會(huì)到盡情施展手腳的爽快。

        多方推動(dòng)，風(fēng)勁揚(yáng)帆破風(fēng)浪2007年2月24日，春節(jié)長假剛剛結(jié)束，甘肅銀監(jiān)局原局長王曉光來到慶陽，從資本金結(jié)構(gòu)、服務(wù)宗旨、發(fā)展方向到營業(yè)場地選址、機(jī)構(gòu)名稱、高管人員提名審核等方面進(jìn)行了詳細(xì)具體的指導(dǎo)。開業(yè)后，他又與董事會(huì)成員座談，了解運(yùn)行情況，并從發(fā)展戰(zhàn)略、內(nèi)控機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管控、規(guī)范操作、加強(qiáng)監(jiān)管等方面提出建議。

        慶陽銀監(jiān)分局積極向上爭取，使新政策在慶陽老區(qū)能夠順利試點(diǎn)，并把組建村鎮(zhèn)銀行當(dāng)作自己份內(nèi)的事情來辦，成立組織，宣傳政策，協(xié)調(diào)匯報(bào)，落實(shí)主發(fā)起人；強(qiáng)力推動(dòng)，抽調(diào)10多名業(yè)務(wù)骨干，不分晝夜，加班加點(diǎn)，共完成各類籌建、開業(yè)資料33大項(xiàng)45小項(xiàng)申報(bào)材料的起草工作，起草各類文件材料約40余萬字，使瑞信村鎮(zhèn)銀行在不到兩個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，按規(guī)范要求完成了籌建、開業(yè)階段的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，得以在全省率先掛牌開業(yè)。開業(yè)后，慶陽銀監(jiān)分局扶上馬送一程，局長趙維峰每周都親臨瑞信村鎮(zhèn)銀行，了解情況，悉心指導(dǎo)，幫助瑞信村鎮(zhèn)銀行渡過了業(yè)務(wù)拓展最艱難的時(shí)期。慶陽銀監(jiān)分局監(jiān)管部門派出兩名監(jiān)管人員駐行監(jiān)管，協(xié)調(diào)瑞信村鎮(zhèn)銀行制定各項(xiàng)管理制度和業(yè)務(wù)操作規(guī)范，勾劃出了瑞信村鎮(zhèn)銀行公司治理基本內(nèi)控制度架構(gòu)，使內(nèi)控制度覆蓋了所有業(yè)務(wù)，控制了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，體現(xiàn)了“嚴(yán)監(jiān)管”的要求，保證了瑞信村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行。

        瑞信村鎮(zhèn)銀行是面向農(nóng)民的銀行，受到市、區(qū)政府高度關(guān)注，市委常委、區(qū)委書記陳玉皎主持會(huì)議，在聽取慶陽銀監(jiān)分局的匯報(bào)后，及時(shí)做出了為瑞信村鎮(zhèn)銀行減免費(fèi)用，區(qū)財(cái)政預(yù)借、撥付開辦經(jīng)費(fèi)15萬元，工商、稅務(wù)、消防辦理相關(guān)手續(xù)一路綠燈的決定，為西峰瑞信村鎮(zhèn)銀行的誕生和運(yùn)行創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。

        到今年的3月15日，瑞信村鎮(zhèn)銀行一周歲了，在一屆二次股東大會(huì)的報(bào)告上有這樣的發(fā)展目標(biāo)：2008年各項(xiàng)存款計(jì)劃新增10000萬元，年末各項(xiàng)存款余額達(dá)到17000萬元；2008年貸款投放計(jì)劃8000萬元，年末各項(xiàng)貸款余額突破12000萬元；2008年完成各項(xiàng)營業(yè)收入855萬元，利潤總額達(dá)到300萬元；本年度內(nèi)，在西峰區(qū)小什字、桐樹街、董志鎮(zhèn)三個(gè)經(jīng)濟(jì)活躍的商業(yè)地段開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，延伸服務(wù)領(lǐng)域，逐步建立起布局合理的網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)。